Aprópénz

Ez a mai csak egy rövid cikk lesz, csináltam egy kis kalkulátort amiben megnézheted mi történne, nem vennéd meg naponta a Starbucks kávét, vagy menüt ennél ebédre a munkahelyen. Nem ezekből fogsz meggazdagodni, és nem is azt mondom hogy száraz kenyéren és vízen kell élni. Sokszor nehéz látni hogy mennyibe is kerül egy apró szokás hosszú távon, nos ebben a kalkulátorban kiszámolhatod mi lenne ha a kávépénzt befektetnéd 10 évig.

Tudom hogy nem ezt akarod hallani, de gyorsan nem lehet meggazdagodni, igenis tenned kell érte, és hosszú ideig tart. Itt nincs cheat kód!

Unit-linked biztosítások árnyoldala

Unit-linked biztosítások. Egykor nagy sláger volt, minden pénzügyi tanácsadó (ügynök) ezt ajánlotta mindenkinek, mint a legtutibb befektetést. Ebben a cikkben kicsit kivesézem hogy és saját példán keresztül bemutatom hogy miért érdemes előre odafigyelni, és megkérdőjelezni mindent amit a “tanácsadók” mondanak. Nem fogok cégeket, termékeket említeni, csak annyi a célom ezzel hogy megmutassam egy kis odafigyeléssel, és törődéssel, utánaszámolással mennyit lehet keresni.

Miért nyitottam unit-linked biztosítást?

Az alap szituáció az volt, hogy 2010-ben vettem egy lakást, amire a hitelt jóval korábban szerettem volna visszatörleszteni, mint ami a futamidő volt. Természetesen megbeszéltem ezt a tanácsadómmal is, tisztában volt vele mik a céljaim. Az volt a terv, hogy a hiteltörlesztésre szánt pénz egy részét inkább ebbe egy unit-linked biztosításba teszem, és 10 év múlva az itt összegyűlt összeget egyben törlesztem a hitelbe. Remélhetőleg ez a befektetés többet hozott volna, mint amennyi a hitel kamata volt. Naiv voltam, hittem az ügynöknek, és anélkül hogy körbenéztem volna én is, másra bíztam a pénzem. Utólag nyilván könnyű okosnak lenni, nem is az itt a lényeg, hanem csak arra szeretnélek ösztönözni, hogy tájékozódj mielőtt egy bonyolult ügyletbe kezdenél. Mindenki hibázik, azzal nincs is baj, a lényeg hogy tanulj a hibáidból.

A unit-linked biztosítások lényege

Sokan írtak már róla, a Kiszámoló blogon többször is,  utána lehet nézni részletesen hogan működnek. Röviden a lényeg hogy a befizetett pénzt befektetési egységekre konvertálják, amiket befektetési alapokba lehet fektetni tetszőlegesen. Továbbá van egy olyan része a dolognak, hogy az első két év befizetéséből csak bizonyos százalékot kapsz vissza ha eladod a biztosításod. Tervezek majd írni különböző befektetési formákról, ekkor én annyit tudtam összesen, hogy részvényekbe csak hosszú időre érdemes fektetni, na de a 10 év hosszú idő, úgyhogy ez biztos jó lesz nekem. Legalábbis ezt gondoltam. Nem lett jó. Még egy dolog amit érdemes tudni, hogy minden egyes tranzakciónál vannak költségek, az egységekre váltásnál is vannak költségek, és maguknak az alapoknak is vannak költségei. Az egyik legkomolyabb kritika a unit-linket befektetésekkel szemben az hogy nagyon költségesek.

Mi történt?

Az én történetem annyi volt, hogy havi 30 ezer forintot utaltam havonta, és nyugodt voltam, hogy a 10 év leteltével jobban fogok járni, mintha ezt a hitel törlesztésére költöttem volna. Természetesen évente elolvastam a jelentéseket, és valami bűzlött. Eldöntöttem, hogy mielőtt elhamarkodott döntést hozok, inkább várok még, és egy éven keresztül követem mi is történik a befektetésemmel. Mindez 2014 nyarán történt. Egy évvel később miután minden hónapban szorgosan írtam és követtem a befektetéseim alakulását 2015 nyarán úgy döntöttem, hogy eladom, és betörlesztem a lakáshitelbe. Miért?

Nagyon egyszerű. A befektetési alapok amikben a pénzem volt abban az évben 14 százalékos eredményt értek el. Ebből nekem a költségek levonása után maradt 2,73 százalékom. Tehát ebben az évben több mint 10% költséget fizettem meg, és ami ebben ijesztő hogy ezt akkor is megtettem volna, ha a részvénypiac éppen a másik irányban halad. A teljesség igénye miatt meg kell jegyezni hogy volt abban az évben egy átváltás is tehát lehet hogy ha nem nyúlok hozzá, akkor kisebb lett volna a költség. De nem annyival kisebb hogy én ezzel jól járjak. Ha csak 8 százalékos összes költséggel számolok, és 5,5% a lakáshitelem kamata, akkor 13,5 százalékot kell hoznia a portfóliónak rendszeresen hogy egálban legyek. Megsúgom, nem fog.

A szomorú igazság

Abban az 58 hónapban 1,740,000 forintot fizettem be a unit-linked csodába. Az 58 hónap után a visszavásárlási érték 1,260,000 forint volt. tehát buktam 480,000 forintot ugye? Nem. 750,000 forintot buktam összesen, ugyanis ha ezt a pénzt folyamatosan a hitelembe törlesztettem volna, akkor nagyjából 2,000,000 forintot törlesztettem volna be. Mindezt 5,5 százalékos THM-el számoltam, pedig az elején még inkább 8% volt, forint alapon. Lusta voltam? Lehet. Sajnáltam rá az időt? Ha veszem a fáradságot és egy hétig csak az internetet bújom és mindent elolvasok, akkor egy heti befektetett “munkámért” kaptam volna 750 ezer forintot. Nagyon jó lenne ha ennyit keresnék.

Ez volt az én tanulópénzem. Azért írom le hogy hátha valakinek segít hogy elkerüljön egy ilyen szituációt. Az igazán csúnya dolog az hogy amit mondtam az elején hogy az első két év befizetéséből csak bizonyos rész jár vissza, az nem csak a befizetésekre, hanem azok hozamaira is vonatkozik. Márpedig arányaiban a kamatos kamat számítás miatt az fog a legtöbb pénzt hozni.

 Alternatívák.

Utólag szeretek eljátszani a gondolattal, hogy mi lett volna ha. Gyakorlati haszna nem biztos, hogy van, de én én mégis örömöm lelem benne. Érdekes dolog történt az egyik megbeszélésen, amit szerintem sokáig nem felejtek el. A beszélgetés közben átjött az egyik másik ügynök, és felháborodva mesélte hogy az egyik kliens kételkedett abban hogy a unit-linked biztosítás lenne számára a legjobb. Ügynökünk válasza a következő volt amit hencegve mesélt: “rakd akkor a pénzed Fundamentába ha nem akarsz meggazdagodni”.

A dologban az csak az irónia hogy én sokkal jobban jártam volna a Fundamentával. Nem írom most le a számítást, de a Fundamentánál az állami támogatással együtt 10,71% éves hozamot lehet elérni négy éves szerződésnél. Vonjuk ki belőle a költségeket, és az egyszerűség kedvéért számoljunk 10 százalékkal. Ebben az esetben 2,100,000 forintot tudtam volna gyűjteni. A vicc hogy ezzel tényleg jobban jártam volna 10 év alatt, pedig kockázata ennek azon kívül hogy az állam nem ad támogatást, nem sok van.

Mit tanultam?

Először is senki nem törődik úgy a pénzeddel, mint te. Másodszor hogy ha veszed a fáradságot, és ilyen nagyobb döntéseknél utánajársz, kérdezősködsz, és utánaszámolsz, sokat spórolhatsz. Mennyivel könnyebb utánanézni egy ilyen dolognak, mint 750,000 forintnyi emelést elérni egy cégnél! Harmadrészt azt hogy mindenki fog hibázni, és ez rendben van. Nem hinném azonban hogy ilyen hibát bármikor el fogok követni még egyszer. Hasznos az is ha van valaki akivel át tudod beszélni a dolgot, akár ismerős, a párod, munkatársad, haverod.

Egyszerű matek

Egyszerű matek

Nagy Dobás című filmben több jelenet is van amikor hétköznapi emberek magyarázzák el érthetően azt hogy mit is jelentenek azok a fogalmak amikkel dobálóznak a filmben. Sok szakmának megvan a maga nyelvezete, a pénzügy sem kivétel ez alól. Sokszor van úgy hogy én is úgy vagyok vele hogy nem értem hogy éppen miről van szó, mert a mondatok fele szakkifejezés és már a felénél elvesztem a fonalat. Ha a nyelvezet ilyen bonyolult, akkor mindennek ilyen bonyolultnak kell lenni igaz? Nem. Viszont hajlamosak vagyunk azt gondolni, hogy minimum matematika professzornak kell lenni hogy átlássuk a pénzügyek világát, és gyarapítani tudjuk azt a kis pénzmagot amit már összeszedtünk. Pedig ez nem így van, legalábbis az egyének, családok szintjén nem. Mondom miért.

Nagyon egyszerű

A metek nagyon egyszerű. Vagyont szerezni úgy lehet, ha kevesebbet költ az ember, mint amennyi a bevétele, és a maradékot félre teszi. Ez így leírva nagyon egyszerű, de nagyon sok elszántságot, előre látást, tervezést, megfontoltságot követel hosszú távon. Tudom, hogy nem könnyű félretenni, amikor ki kell fizetni a lakbért, meg kell tankolni a kocsit, hogy legyen mivel munkába járni, a gyereknek meg kell venni a könyveket, és még számtalan dolgot sorolhatnék. Nézzünk meg két példát arra, hogy milyen hatással van egy kis megtakarítás a jövőre nézve.

Egyszerű számokkal, és egyszerű számításokkal fogok ezen a blogon mindig számolni, amik nem lesznek 100 százalékig pontosak, de felesleges is lenne, mert ezek csak közelítő értékek, amik a nagyságrendi különbségeket hivatottak szemléltetni.

Például:

Vegyünk egy családot, aki havi 10 ezer forintot tud megtakarítani. 10 év távlatában a kamatokkal nem számolva 1,200,000 forint fog összegyűlni.   Tegyük fel, hogy ennek a családnak van egy millió forintja félre téve. Ahhoz hogy ez az 1,000,000 forint befektetés – amit egy ügynök vagy nagyon kedves banki alkalmazott ajánl, mert ez most az új legtutibb befektetés – ugyanezt a hozamot hozza ahhoz nagyjából 9,5 százalékos hozamra lenne szükség. Szeretnék majd a jövőben is írni, de most ehhez a cikkhez legyen elég annyi, hogy ezt egyáltalán nem egyszerű elérni megbízhatóan. Nagyságrendekkel egyszerűbb találni tízezer forintot, amit aztán el lehet tenni a kis megtakarításokhoz.

Nézzünk egy másik példát. Tegyük, fel új jövevény érkezik a családba, és ezt a kis félretett pénzt szeretné felhasználni a család egy nagyobb autó vásárlásra. Ha ezt az 1,2 millió forintot felvenné a család hitelre, akkor nagyon konzervatívan számolva, és a jelenlegi alacsony kamatok mellett is havi 10 ezer forintba kerül, azaz ennyi csak a törlesztőrészlet kamat része. (1200 * 10%=120) Máshogyan megfogalmazva öt éves futamidő esetén nagyjából 350 ezer forintba fog kerülni.

Remélem ez a pár példa jól szemlélteti azt hogy nem ördöngösség kiszámolni hogy mi mennyi pénzbe is kerül valójában. Annyi a titka az egésznek hogy utána kell nézni. Olyan világban élünk ma már amiben majdnem minden információ egy kattintásnyira van. Ahhoz hogy ezt az információt felhasználjuk álltában elég az általános iskolai matematika.