Autót ingyen hitelből?

Itthon is megjelentek a 0%-os autóhitelek, most olvastam egy cikket a pénzcentrumon ami részletesen taglalja melyik gyártó milyen feltételek mellett nyújt hitelt az új autód mellé. Őszintén szólva az egész egy kicsit reklám szagú, és mint mindig, most is csak a lényeg marad ki. Az a kérdés hogy megengedhetsz-e magadnak egy új autót. Jó dolog is lehet a 0%-os hitel, de csak akkor ha nem építik be a költségeket az árba, és ha amúgy is ki tudnád fizetni KP-ben a kocsit. Lehet úgy is gondolkodni, hogy megérdemled a kocsit, szeretnéd ha neked is szép autód lenne, stb. OK, csak tudd, hogy minden ilyen döntéssel a szabadságod egy részét adod fel. Hamar eljön a nyugdíj, és nagyon nehéz lesz megélni abból amit az állam adni fog. Ideje felelősséggel gondolkodni, és rájönni hogy a te jövődért csak te tehetsz.

Miért érdemes vezetni a kiadásaid

Valószínűleg ezt a cikket már régen meg kellett volna írnom, mivel szerintem a személyes pénzügyeknek ez az alapköve. Utaltam már rá az autós cikkben is, de azt hiszem hogy itt az ideje hogy egy kicsit részletesebben írjak róla hogy miért, és hogyan érdemes a kiadásokat vezetni.

Aki dolgozott már bármilyen cégnél, esetleg egy nagyobb vállalatnál az tudja mennyire nagy hangsúlyt fektetnek ezek a vállalkozások arra hogy mire mennyit költenek. Legalábbis azok akik hosszú távon is folytatni szeretnék a működést. Ha ez így van, akkor miért is ne lehetne ugyanezt az elvet alkalmazni mindennapokra? Igen egy nagy púp az ember hátán, nehéz hozzászokni. Én immár több mint három éve vezetem minden kiadásom, és úgy gondolom hogy nagyon hasznos.

A költségek vezetésnek előnyei

Ez a pénzügyi tervezés alapja. Ha bármilyen jövőbeni tervet akarsz készíteni, ahhoz pontosan kell tudni hogy hol állsz jelenleg. Tudnod kell hova megy el a pénzed. Ha tervezel egy nyaralást például, pontosan fogod tudni hogy mennyit költhetsz rá. Nem fogsz hitelt felvenni nyaralásra, vagy valami hasonló marhaságot csinálni.

Rákényszerít hogy foglalkozz a pénzzel. A könnyen jött, könnyen megy hozzáállás nem vezet sehova.

Megtanít fontossági sorrendet felállítani. Meg fogsz lepődni hogy mennyit költesz olyan dolgokra, amik nem is nagyon fontosak neked. Ha csak úgy ész nélkül költekezel, akkor nem fogsz előrébb jutni.

Jobban megismered a szokásaid. Lehet nem is tudtad mennyire fontos neked elmenj kávézni a munkatársakkal, vagy hogy moziba járj. Vagy lehet hogy tényleg nem fontos, de akkor miért költesz havi 5-10 ezer forintot kávéra? Ilyen dolgokra csak akkor derül fény, ha írsz minden kiadást.

Jobban feltűnik ha valami furcsaság van. Ha tudod hogy mennyi pénznek kell lennie a számládon könnyebb kiszúrni ha valami oda nem illő van a bankszámlakivonaton. Mondjuk véletlenül kétszer vonták le a villanyszámlát, vagy valami hasonló.

A legfontosabb  szerintem mégis az, hogy a kezedbe veheted az irányítást, és tudatosan gazdálkodhatsz a pénzeddel. Tapasztalatból mondom, hogy meg fogod minden egyes nagyobb vásárlásnál kérdezni, hogy valóban szükséged van-e rá. Régen mondjuk simán vettem volna egy új laptopot az évi bónuszból. Most megnézem hogy arra amire használom jó-e még a mostani, és el lehet-e halasztani még egy évvel a cserét.

 Hogyan vezesd a kiadásokat?

A legegyszerűbb a kockás füzet módszer, de szerintem ez nem a legjobb. Főleg akkor nem, ha sok készpénzt használsz. Hamar elfelejt az ember egy bevásárlást, vagy valami apróbb kiadást. Ráadásul ma már annyira jó programok vannak, amik egyszerűvé teszik az adatok elemzését, ezekhez pedig valamilyen adatbázis szükséges, hacsak nem akarsz kézzel és számológéppel számolgatni.

Egy fokkal jobb ha excelben vagy valami más táblázatkezelőben vezeted a kiadásokat. Ez annyiban jobb, hogy megkönnyíti az elemzést, és tudsz szép grafikonokat gyártani. Mindkét manuális módszernél érdemes minél többet használni a bankkártyád.

A technológiai fejlődés egyik nagy előnye, hogy ma olyan számítógépekkel a zsebünkben mászkálunk, amik sokkal többet tudnak azoknál amikkel a holdra szálltunk. Ma már mindenre van egy app, sok ingyenes is közülük. A lényeg hogy a telefon mindig kéznél van, és pár másodpercnél nem tart tovább egy-egy tételt lekönyvelni. Ha utánanézel neten, sokat fogsz találni, Ennek a cikknek nem az a célja hogy összehasonlítsam ezeket az alkalmazásokat. Én egy MoneyControl nevű alkalmazást használok, amiben vezetek mindent, és havonta kiexportálom excelbe ahol ellenőrizhetem hogy minden rendben van-e. Ha jól emlékszem 2 euró volt. Hamar visszahozza annak a két kávénak az árát amennyibe került.

Az ingázás költségei

A családi fészek megválasztásakor nagyon sok tényező jön számításba. Lakóközösség, a település kinézete, milyen a közlekedés, milyen iskolák vannak a környéken, és sorolhatnám még napestig. Van aki a városban marad, sokaknak inkább az agglomeráció tetszik és vállalják hogy ennek velejárója az ingázás. Ízlések és pofonok, ezzel a kis írással nem azt szeretném bebizonyítani hogy hol jobb élni, csak azt hogy milyen költségek és tényezők lehetnek a külvárosi, elővárosi életnek, amire sokan nem gondolnak. Olvass tovább, hátha lesz valami érdekes számodra is.

Túl lehet tolni

volt szerencsém párszor Amerikába utazni. Magyar embernek egyszerűen megdöbbentő, amit ott művelnek lakhatás címen. Mindenkinek büdös a város, mindenkinek saját ház kell. Ennek az az eredménye, hogy egyszerre kisebb falu méretű lakóközösségeket építenek, természetesen tömegközlekedés nélkül. Ennek eredményeképp teljesen alap dolog hogy egy családnak 2 vagy több autója van. Ezeknek az autóknak hely kell és utak, és máris kész egy nagyváros, annak kb. 50 km-es körzetében rengeteg apró településsel, amiket 4-5-6 sávos autópályák kötnek össze. Van valami szomorú abban a látványban, amikor 45 km hosszan 6 sávban araszolnak haza a kocsik szigorúan egy utassal a délutáni csúcsban.

Szerencsére mi itt nem tartunk még, és szerintem soha nem is fogunk, mert nincs rá egyszerűen hely, és valljuk be azért nálunk egy kocsi fenntartása a fizetés arányában sokkal többe van mint odakinn. Azonban érdemes elgondolkodni rajta hogy mibe is kerül az hogy nem akarom a szomszédot hallgatni hogy reggel 6-kor minden nap tologatja a bútort, flexre ébredni minden nap, mert építkeznek a szomszédban, mint nálunk éppen.

Egy példa

Nézzünk egy feltételezett 3 fős családot, aki a városban lakik egy kis lakásban, nagyrészt tömegközlekedést használják kocsit inkább csak hétvégenként használják bevásárláshoz. Most azonban úgy döntenek hogy kiköltöznek a városból egy 25 km-re lévő elővárosba. Mindegy hogy Budapest, vagy vidék, az elv ugyanaz lesz. Az egy dolog, hogy mennyivel más egy házat fenntartani, mint egy lakást, írok majd erről is, de egyelőre legyen annyi elég hogy drágább. Arról írtam már mennyibe kerül autóval közlekedni,  évi 200 munkanappal, és az előbbi cikkben említett 35 Ft/km költséggel ez éves szinten 350 ezer forint.

De ez csak egy dolog, mert ez a napi 50 km minimum egy órába fog kerülni, de aki simán lehet inkább kettő. A fizetesek.hu szerint Budapesten az átlagbér bruttó 334 ezer forint. Ez kerekítve nettónak kb. 2000 forint óránként. Tehát apu egy évben 175 órát – több mint egy hónapot –  dolgozik azért hogy autóval járjon. A másik kérdés hogy mennyit ér a szabadideje apunak? Én úgy gondolom, hogy legalább annyit, amennyit keres a munkahelyén. Tehát csak a kocsiban töltött idő miatt csapjunk még hozzá évi 400 ezer forintot.  Vajon annyira nagy poén-e az autóban ülve araszolni? Szerintem nem. Főleg ha az alternatíva az hogy a családdal töltené ezt az időt. (Csak egy mellékágként most gondolkozz el azon hogy ez hogy néz ki mondjuk Amerikában, ahol V8-as csodákkal járnak, és nem napi 25 km-t. Szerintem belegondolni is rossz.)

Alternatívák

Szerencsére egyre több helyen kezdenek rájönni, hogy a távmunka nem teljesen az ördögtől való. Szerintem ez is egy jó megoldás, de az is jó megoldás lehet hogy a fenti család egyik tagja inkább helyben keres munkát, akár kevesebbért is. Az is jó alternatíva lehet ha vonattal tud bejárni valaki. Persze ehhez jó infrastruktúra kell, és olyan politikusok akik gondolkodni is tudnak, és nem abban látják a káros anyag  kibocsátás csökkentését, hogy bevezetik az euró 97 szabványt, és mindenkit rákényszerítenek, hogy tartsa be. Vajon a Volkswagen trükközött csak, vagy csak ők buktak le? Ha csak heti egy nap távmunkát támogatnak, akkor az 20%-al kevesebb autózás nem? Persze ez ettől bonyolultabb, de érdemes lenne elgondolkozniuk azon hogy az irány helyes-e.

Mielőtt túl sokat hőbörgök, inkább csak azzal zárnám ezt a cikket, hogy érdemes végiggondolni ezt is. Mindennek ára van, a saját háznak is, a lényeg hogy tudjuk mennyi, mert anélkül nehéz jó döntést hozni.

Mennyibe kerül autóval járni?

Ha ketten megyünk Siófokra egy kocsival már jobban megéri mintha vonatoznánk ugye? Sokszor hallok ehhez hasonló kijelentéseket, és őszintén szólva sokáig én is így gondolkodtam. Eltekintve a kényelmi tényezőtől mind a két módszer ugyanarra való, eljutni egyik helyről a másikba. Ha így nézzük akkor a kettő közti különbség az amit azért fizetünk hogy kényelemben utazzunk. Ennek a bejegyzésnek a célja, hogy rámutassak mennyibe kerül az autózás, és hogy sokszor mennyire nincs fogalmunk még ténylegesen megnézzük tételesen mennyit költünk. Ezért nagyon fontos szerintem hogy vezessük a kiadásokat.

Ezek az adatok saját példából vannak, egy 2000-es évjáratú Nissan Almera 1.4 benzines járműre vonatkoznak. Mint látható ez nem egy felső kategóriás kocsi, úgy gondolom, hogy nagyságrendekkel olcsóbban nem nagyon lehet megúszni az autózást. Viszont nagyon el lehet vele szállni, ha egy drágán fenntartható, vagy felső kategóriás kocsit szeretnénk fenntartani.

Nyolc évig használtam ezt a kocsit, és minden egyes kiadást vezettem egy Excel táblázatba, az alábbi adatok ennek az összesítéséből származnak. A kocsit 2006-ban vettem, tehát koránt sem újonnan, és egy nagyon megbízható kocsinak bizonyult. Igazi hibája nem volt, a javítások csak kopó alkatrészekre vonatkoznak, illetve 13 éves korában volt egy kis rozsda rajta amit ki kellett javítani.

Nos lássuk akkor az adatokat:
Értékvesztés1000000
Megtett km97000
Átlagfogyasztás6.9
Átlag Benzinár270
Összes üzemanyagköltség1807110
Összes karbantartás és alkatrészek370000
Biztosítás és adók234000
Költségek egy megtett km-re
Értékvesztés10.30928
Üzemanyag18.63
Karbantartás és alkatrészek3.814433
Biztosítás és adók2.412371
Összes költség egy megtett km-re35.16608
Pár példa

Tehát a saját számításaim alapján kicsit több mint 35 forintba került egy megtett kilométer abban a 8 évben, amikor az enyém volt a kocsi. Ami nekem megdöbbentő volt, hogy az üzemanyag költség csak kb. a felét teszi ki a ráfordításoknak. A másik nagyon nagy része az értékcsökkenés, ezért nem éri meg új autót venni, mert akkor az értékvesztés nagy részét mi vagyunk kénytelenek benyelni.

Térjünk vissza az előző példára, Budapest Siófok távolsága 110 km, azaz oda-vissza 220 km. Az 7700 forintba került volna ha kocsival megyek. Sajnos nincs információm hogy mennyibe került volna egy retúr jegy Siófokra pár éve, 2016-ban ez 5000 forint körül van pótjegy nélkül. Tehát ahhoz, hogy megérje autóval menni, érdemes kettőnél többen utazni. Ez a példa inkább arra mutat rá mennyire drága a MÁV a szolgáltatás színnovához képest, de erről talán majd később.

Nézzük most meg mennyibe kerül, ha mondjuk külvárosból szeretnénk bejárni munkába. Napi 40 km-t autózással éves szinten 280 ezer forintba fog kerülni, vagy 10 évvel számolva majd 3 millió. Azért ez már a nem mindegy kategória. Ezért érdemes szerintem egyszer mindenképp végig számolni ilyen dolgokat, mert nekem megdöbbentő volt mennyire többe kerül az autózás mint csak az üzemanyag ára. Nem szeretném megmondani senkinek se hogy melyik a jobb megoldás, csak fel szeretném hívni a figyelmet arra, hogy néha mennyire nincs fogalmunk arról hogy mi mennyibe kerül valójában.

Egyik kedvenc idézetem:

„Istenben bízunk. Mindenki más hozza az adatokat –  W. Edwards Deming