Mire jó a hitelkártya?

credit-card-1520400_640Nemrég egy kedves ismerősöm azzal keresett meg hogy gondolkozik rajta hogy kér egy hitelkárát a bankjától. Ebben szeretett volna segítséget kérni hogy melyik a legjobb, illetve mire kell odafigyelni. Én személy szerint használok hitelkártyát elég régóta, és szerintem jó dolog, de oda kell vele figyelni nagyon. Gondoltam összegyűjtöm egy helyre hogy mire kell figyelni, és hogy hogy lehet úgy használni a hitelkártyát hogy te járj jól vele. Lehet hogy sokaknak magától értetődő lesz amit itt leírok, de biztos vagyok benne, hogy lesz akinek segít.

Alapvetően kétféle bankhártya létezik, a hitelkártya, és a betéti kártya. Ez utóbbit szoktuk csak simán bankkártyának hívni. A kettő közt annyi különbség van, hogy a betéti kártyával azt a pénzt tudod elkölteni, ami a bankszámládon van, a hitelkártyával pedig a “bank pénzét” költöd. Legalábbis így szól a marketing. Aki repült már ferihegyről azt majdnem biztos hogy megtalálták a hitelkártya ügynökök amik közvetlenül a duty-free shop után állnak, hogy van egy nagyon jó hitelkártya ajánlatuk. Álltában a egészen a második mondatig kell várni, hogy elhangozzon a csalinak szánt szöveg, hogy akarod-e a bank pénzét költeni 30, 40, 50 napig. Ez igaz, de mindennek ára van. És persze a bank se hülye, kéri majd vissza szépen a pénzt. A lényeg hogy van egy hitelkeret, és addig az összegig a bank meghitelezi neked a vásárlásokat, és még kamatot se kell fizetni egy bizonyos ideig. Sőt még valamilyen jutalmat is kapsz.

Na de ha a bank ingyen ad neked kölcsön, és még a vásárlások után is jutalékot ad, akkor neki ebbe mi a biznisz? Az hogy arra játszanak, hogy lusta leszel, vagy túlköltekezel, és nem fogod tudni időre visszafizetni a pénzt, és akkor viszont kamattal együtt kell visszafizetni. A jutalék is azért van hogy minél többet költs, minél nagyobb eséllyel ne tudd viszafizetni teljesen a hiteled időre. És itt van a buktató, ha nem fizettél időben, akkor orbitális kamatokat fognak elszámolni. Egy gyors pillantás a Bankrációra  és máris láthatod hogy ezek a kamatok 35% körül indulnak, és innen csak felfelé van a sáv. Ez sokkal magasabb mint a provident vagy más személyi hitellel foglalkozó szolgáltató kamatai.

A hitelkártya használat aranyszabályai
  1. Csak azért mert “ingyen” van, ne vegyél meg semmit. Akkor használd a hitelkártyát, ha amúgy is megvennéd, és szükséged van rá. Ezzel a legkönnyebb elcsúszni, ezért figyelj rá. Főleg akkor ha nem vezeted minden kiadásod, és még azt hiszed hogy sok pénzed van, mert a bakszámlád egyenlege nem változik.
  2. Minden esetben fizesd vissza a teljes elhasznált hitelkeretet. Ha ezt megteszed valóban ingyen használod a bank pénzét, és nem fogsz kamatokat fizetni. Nézd meg a kivonatot rendesen, mert lesz egy olyan sor, hogy minimálisan fizetendő összeg. Ne ezt nézd, hanem a felhasznált hitelkeret sort.
  3. Találj ki egy rendszert, ami neked működik, hogy ne felejtsd el. Ideális esetben automatizálni lehetne a visszafizetést, de bank ezt nyilván nem akarja, mert a végén még kevesebb ember csúszna el a fizetéssel. Ahol én vagyok, ott is csak a minimum összeget lehet automatikusan átvezetni a számlák közt, és annak is díja van. No comment. A lényeg hogy legyen egy olyan rendszer, amit majdnem automatikusan be tudsz tartani. Én például csak a hitelkártyát használom ha kártyával fizetek, és amint megjött a fizetés, már töltöm is fel az egyenleget.
  4. Legyen vésztartalékod. Nem csak ezért, de érdemes 3-6 havi kiadásoknak megfelelő összeget vésztartaléknak tartani. Az egyik ok pont ez hogy mindig tudd a hitelkártyatartozást visszafizetni.

Egyszerűnek hangzik, mégse az. És azért nem, mert a rendszer az emberi lustaságra, kapzsiságra, és nem odafigyelésre épít, és jól működik. Sajnos nem találtam itthoni statisztikát, de az USA-ban ez milliárdos üzlet. Szerintem itthon is az, különben nem tolnák annyira…

Előnyök

Ez volt a rossz oldala, de van előnye is a hitelkártyáknak, és ha okosan használod őket, jól jársz velük.

A leginkább kézzel fogható előny a vásárlás utáni visszatérítés. Ha betartod a fenti szabályokat, még jól is jársz. Nekünk például a hitelkártya visszatérítései elegek arra, hogy az összes folyószámla és egyéb pénzügyi termékek havi díját fedezik, és még marad is egy kicsi. Fontos azonban az első szabály itt is, hogy az nem lehet indok vagy érv a vásárlás mellett, hogy úgyis visszajön valamennyi belőle. Az csak a hab a tortán.

A másik jelentős érv legalábbis nekem az hogy kevesebb kockázata van a kártya használatának. Ha mondjuk a neten fizetsz, akkor egy direkt erre fenntartott netes kártya után, amire csak annyit töltesz fel amennyiért vásárolsz a hitelkártya a legbiztonságosabb. Fontos hogy minden vásárlásról kapj SMS-t és ha valami furcsát látsz azonnal szólj a banknak, és azt az összeget neked nem kell kifizetni. Ez betéti kártyánál is így van, csak ott macerásabb mert vissza kell kérni a pénzt, ami tovább tart.

A harmadik előny ami minden bankkártyára igaz, nem csak a hitelkártyákra, hogy meg tudod nézni utólag mire költöttél. Én például ha készpénzt használok akkor másnapra már el is felejtettem mit vettem. Itt viszont meg tudom nézni majd a kivonatot hó végén.

Egy szó mint száz, ha okosan használod, akkor szerintem a hitelkártyának több előnye van, mint hátránya. Ha úgy gondolod hogy tudod majd felelősséggel használni a hitelkártyát, akkor nyugodtan igényelj. Ha nem, akkor inkább használj sima bankkártyát.

Szívesen meghallgatom a te tapasztalataid, érveid is. Lent kommentelhetsz.

“Mire jó a hitelkártya?” bejegyzéshez 4 hozzászólás

  1. Jó összefoglalás. Egy dolgot még említenék a pozitív oldalon: az adott banknál lesz hiteltörténeted és ha nem voltak elcsúszásaid, akkor az egy későbbi hitelfelvételnél (pl. lakáshitel) pozitívabb elbírálást jelenthet, mert jó adós vagy. Mindezek ellenére én személy szerint nem szeretem a konstrukciót, de ez csak ízlésbeli dolog.

    1. Lakáshitelnél sajnos Mo.-n még “negativumnak” számít ha van hitelkártyád függetlenül attól hogy hol és miképp fizeted. A legtöbb bank a hitelelbírálás során vesz a hitelkartyád teljes hitelkeretét, és annak 5%-át úgy fogja beszámítani mintha ekkora hitellel (lakás, autó stb.) te már rendelkeznél. Persze erre megvannak a trükkök amivel meglehet ezt kerülni, de alapvetően rossz a bankok hozáállása hitelfelvétel során a hitelkártyákhoz… 🙁

      1. Nahát, ezt nem gondoltam volna. Biztos meg van rá az okuk, de azért érdekes, hogy teljesen máshogy kezelik a kérdést, mint nyugaton.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.