Legnagyobb pénzügyi hibáim

Senki sem tökéletes, mindenki követ el hibákat az életben. Többször írtam már, és szilárdan hiszek benne, hogy a hibákat nem megbánni kell, hanem tanulni belőlük. Úgy gondolom minél többet hibázok, annál többet, annál gyorsabban tanulok belőle. Ennek jegyében szeretném megosztani veletek azokat a legnagyobb hibákat, amiket a pénzügyek területén elkövettem, és hogy mit tanultam belőlük. Ezzel összesen annyi a célom, hogy lássátok, hogy mindenki hibázik, és hogy ez rendben van.

Nem hagytam ott két év után a munkahelyem. Ez miért hiba? Ha csak a pénzt nézzük, akkor hosszú távon jobban jár a friss diplomás munkavállaló, ha az első pár évben munkát vált. 2006-ban örültem, mint majom a farkának, hogy viszonylag hamar kaptam munkát diploma után, és nem törődtem vele, hogy mennyit fizetnek, elég volt, hogy akkor nem volt rosszabb az átlagnál. A jó teljesítményt általában elismerik, csak a bökkenő az, hogy csak átlagos fizetésem volt, és minden emelés csak annak alapján történt. Visszanézve jobban jártam volna, ha 2 év után 20-30% emelésért elmegyek máshova, és ott folytatom tovább. Utólag persze már sokkal jobban átlátom, hogy mennek a dolgok egy multinál. Ebből annyit tanultam, hogy érdemes legalább évente szétnézni, hogy mennyit érsz a piacon, esetleg elmenni egy-két interjúra. Legalább egy kis gyakorlatot szerzel abban is.

Nem takarítottam meg eleget. Hatalmas változás volt, amikor munkába álltam és a szülői támogatás helyett rendes pénzt kaptam munkámért. Visszagondolva ezt is máshogy csinálnám, de akkor ez jól esett, és mint sokan mások én is rohantam elkölteni a pénzt ahogy bejött. Nem nagyon foglalkoztam megtakarításokkal, azzal, hogy mi lesz majd nyugdíjas koromban, sokkal jobban esett, hogy vehettem kocsit magamnak, nem kellett éveket spórolnom egy laptopra, meg hasonlók. Ha megkérdezted volna, pontosan nem tudtam volna megmondani mennyi pénzt költöttem egy hónapban, és hogy mennyi maradt meg belőle. Egyszóval az életszínvonal infláció áldozata voltam én is. Legalább annyi eszem volt, hogy egy egyetemi haverommal laktam jó pár évig, és nem rohantam magamnak személyi igazolványra új építésű lakást venni svájci frank alapú hitelre önerő nélkül.

Kocsit vettem hitelre. Olyan szerencsés helyzetben voltam, hogy nagyon kedvező feltételű hitelhez fértem hozzá, tehát gyorsan mentem is venni egy autót. Akkor egy Lada Samarám volt, és vágytam egy jobbra. Bemagyaráztam magamnak, hogy megérdemlem, olcsóbb is, mint a BKV, és egyébként is Budapesten gyorsabb autóval közlekedni. (LOL) És milyen jó, hogy nem kell vonatoznom mikor a szüleimet meglátogatom. Itt írtam róla, hogy mennyibe került ez az autó nekem. Persze nagyon kényelmes volt, de akkor nem gondoltam bele még hogy mennyibe került nekem a kényelem. A tanulság az, hogy az autó nagyon drága luxus. Most is van kocsi, de nem kell napi szinten használnom.

Másra bíztam a pénzügyeim. Pár év elteltével azért kezdtem rájönni, hogy nem ártana saját lakás majd valamikor, és a nyugdíjrendszerben hosszú távon nem lehet bízni, tehát jobban teszem, ha félre teszek egy kicsit ezekre a célokra. Ahelyett, hogy kicsit utánanéztem volna, egy ügynökre hallgattam, és unit linket befektetésbe tettem a pénzem. Erről is találsz itt pontos elszámolást, nem a legfényesebb pont a múltamban. Amit ebből tanultam, hogy naivitás lenne mástól elvárni, hogy törődjön a jövőmmel, és a pénzügyeimmel. Mindenki a saját jövőjével, saját pénzével fog elsősorban törődni. Sokat tanultam azóta a pénzügyekről, és nem annyira bonyolult, mint amennyire sokan hiszik.

Ezek voltak úgy gondolom a legnagyobb hibák, amiket vétettem. Ez van. Neked volt olyan hibád, amit utólag megbántál, esetleg máshogy csinálnál? Nagyon szívesen meghallgatnám, biztosan tanulságos lenne többek számára. Lentebb a hozzászólásoknál megoszthatod.

Oszd meg!

Mindenhez idő kell

Manapság instant világban élünk. Ha információra van szükségünk, akkor gyakorlatilag az emberiség teljes tudása a zsebedben lapul, csak egy telefon kell hozzá, és internet hogy hozzáférj. Ha ételre van szükséged, akkor egy telefon, vagy pár kattintás, és egy órán belül a meleg kaja házhoz jön, de ha nem is élsz nagyvárosban, akkor is jó eséllyel gyorsan be tudsz szerezni majd minden élelmet. Magától értetődőnek tűnik hogy bármit azonnal megkaphatsz. Pedig egy kis türelemmel nagyon sokra viheted.

Nem én vagyok az első aki leírta ezt, és nagyon régen rájöttek már arra hogyan kell ezt az ember tulajdonságot, kihasználni. Jobb esetben csak kihasználják a türelmetlenséget. Nincs pénzed nyaralni menni, mert nem tettél félre? Sebaj, lehet menni hitelből, esetleg személyi hitelből, és majd teszel félre kényszerből utána. Csak nem a nyaralásra, hanem a bank pénztárcájába teszel félre, mert nem voltál elég türelmes. Kell a legújabb telefon? Ugyanez a sztori, a szolgáltató boldogan ad majd neked részletre telefont, és majd megint rákényszerülsz hogy spórolj a telefonra, azonban a hasznát ennek nem te fogod élvezni.

sajnos azonban az hogy az emberi kapzsiság és türelmetlenség egyben nagyon jó táptalaj a mindenféle csalások, piramisjátékok számára. Elég egy félig hihető sztorit előadni arról, hogy mi is a piramisjáték alapja, és máris azon kaphatod magad, hogy csőbe húztak. Gondolom mindenki látott már csodaszert ami bőszen hirdeti hogy 3 hónap alatt modellalkatod lesz tőle. Teljesen mindegy milyen halandzsát találnak ki, el akarod hinni, mert így nőttél fel. Mindenre van instant megoldás ugye.

A valósság azonban teljesen más. Ha valami túl szép hogy igaz legyen, akkor az nem igaz. A gyarapodáshoz idő kell, méghozzá nem is kevés. Az egészség példájánál maradva ha elhíztál, akkor az nem 3 hónap alatt történt. Naiv lenne azt várni hogy 3 hónap alatt teljesen átalakítsd a fizikai felépítésed. Ha sok adósságod van, akkor jó eséllyel nem 2 nap eredménye az sem. Megszabadulni tőle sem 2 nap lesz, hanem hosszú idő, ami igenis áldozatokkal fog járni. Aki mást mond az vagy hazudik, saját termékét, szolgáltatását tolja, pénzt akar kicsalni belőled, vagy eszek tetszőeges kombinációja.

Azonban ha kitartóan teszel a célodért, legyen az egészségesebb életmód, adósság törlesztés, nyugdíjmegtakarítás, vagy bármi más, akkor annak meglesz az eredménye, csak nem egyik napról a másikra. Azzal azonban hogy rendszeresen teszel valamit a célod elérése érdekében, észrevétlenül is lendületet építesz.

Olyan ez, mintha egy tehervonat kocsiját próbálnád meg eltolni. Hiszed vagy sem, egy ember képes megmozdítani egy teherkocsit, de csak nagyon lassan. Azonban ha már mozog, akkor viszonylag kis erőfeszítéssel mozgásban tartható. Ha egyik napról a másokra akarsz meggazdagodni, akkor az olyan, mintha jó nagy rössel nekiugranál a vonatnak, hogy eltold. Fájni fog, és feladod. Ha azonban rendszeresen teszel félre egy kis pénzt, akkor idő alatt lendületet építesz, és egyre könnyebb lesz fenntartani. Csak legyen türelmed hozzá.

Összességében sokkal fontosabb a következetesség, és kitartás. Ne akard egyik napról a másikra megváltoztatni a világot.

Autót ingyen hitelből?

Itthon is megjelentek a 0%-os autóhitelek, most olvastam egy cikket a pénzcentrumon ami részletesen taglalja melyik gyártó milyen feltételek mellett nyújt hitelt az új autód mellé. Őszintén szólva az egész egy kicsit reklám szagú, és mint mindig, most is csak a lényeg marad ki. Az a kérdés hogy megengedhetsz-e magadnak egy új autót. Jó dolog is lehet a 0%-os hitel, de csak akkor ha nem építik be a költségeket az árba, és ha amúgy is ki tudnád fizetni KP-ben a kocsit. Lehet úgy is gondolkodni, hogy megérdemled a kocsit, szeretnéd ha neked is szép autód lenne, stb. OK, csak tudd, hogy minden ilyen döntéssel a szabadságod egy részét adod fel. Hamar eljön a nyugdíj, és nagyon nehéz lesz megélni abból amit az állam adni fog. Ideje felelősséggel gondolkodni, és rájönni hogy a te jövődért csak te tehetsz.

Hogyan állj ellen az impulzusvásárlásnak

Egy amerikai felmérés szerint az emberek valamivel több mint 4 milliárd dollárt költenek impulzusvásárlásokra. A szám elég megdöbbentően nagy, még akkor is, ha odakint azért jóval többen élnek. Sajnos nem találtam ide vonatkozó statisztikást itthonról, de biztos vagyok benne hogy itthon sincs másként, és rengeteget költünk ezekre a “meglátni és megszeretni” indíttatású vásárlásokra. Az impulzusvásárlás nem más, mint amikor valami olyat veszel, amit nem terveztél előre. Az egyik legkönnyebb módja annak hogy sokkal több pénzt költs, az hogy valamilyen oknál fogva egy hirtelen döntéssel olyan dolgokra költesz, amire nincs szükséged.

Biztosan észrevetted már, hogy több kaját vásárolsz a boltban, ha éhesen mész el vásárolni, vagy jártál úgy hogy mikor hazaértél akkor csomó olyan dolgot találtál a szatyorban amit nem is feltétlenül akartál megvenni. Addig, amíg ezek apró dolgok, nem történt akkora tragédia. A lényeg amire fel szeretném hívni a figyelmet ezzel a rövid cikkel, ismerd fel amikor csak egy impulzus alapján veszel meg valamit. Egy egész szakma épül erre, úgy hívják: marketing. Ízek, illatok, dekoráció, termékek elhelyezése, mind mind eszköz arra, hogy többet vásárolj. Nem könnyű, de ha van rá egy rendszered, akkor ellen lehet állni a kísértésnek.

Egy kis pszichológia

Sajnos sokak számára a vásárlás egyfajta terápia szerepét is betölti. Nem kis mértékben annak a rengeteg üzenetnek amit éveken, évtizedeken át hallunk a TV-ből, a munkatársainktól, a baráti társaságunktól, vagy az internetről. Attól leszel több, ha valamit birtokolsz. Az agyunk pedig összeköti ezt az érzést a vásárlással, és jó érzés lesz valami újnak a birtokában lenni. „De jó ez a póló, cipő, ruhácska, Ipad, kocsi, lakás, (random valami), annyira sokat dolgoztam érte, megérdemlem.” Biztos nem újdonság ez a koncepció. Biztosan ismersz valakit, aki járt már gy, netán te is vettél valamit, mert megérdemled. Én igen, nem kellett volna. Másik példa, ha éhesen mész boltba, biztos észrevetted már hogy több kaját veszel.

Nem titok, hogy nem vagyok a marketing, mint szakma nagy tisztelője. Addig ameddig egy termék jó tulajdonságaira hívja fel a figyelmet, addig rendben van. Akkor kezdődik a baj, amikor a marketinggel hozzáadott értéket szeretnének a cégek generálni. Magyarul többért szeretnék eladni a terméket, mint amennyi annak használhatósága, tulajdonságai, minősége alapján elvárható lenne.  Elég necces terület ez, sok hazugságnak, és nem feltétlenül etikus viselkedésnek ad lehetőséget. Na de elkalandoztam egy kicsit.

A kereskedelem elég nagy része arra van optimalizálva, hogy a fogyasztók hirtelen fogyasztási vágyát kihasználva eladásokká változtassa azokat. Nem tudom észrevetted-e már hogy mennyire könnyű ma vásárolni. Ha bemész egy plázába, vagy hipermarketbe, akkor szinte minden ott lesz egy helyen, és már maga a termék eszedbe juttatja, hogy lehet hogy szükséged van rá. Erre még rátesz jó pár lapáttal az online kiskereskedelem. Lassan itthon is kezd egyre inkább elterjedté válni ez a vásárlási forma. Pár évet a jövőbe tekintve valószínűleg ott fogunk itthon is tartani, mint az USA ilyen téren. Itthon is egyre inkább elérhetőek lesznek az online felületek, Ebay, Amazon, stb. Mi sem könnyebb, mint pár kattintással megvenni valamit, ami holnap ott van az ajtód előtt. Még a fotelből sem kell felkelni.  Csak a hitelkártya kivonatot ne kéne megnézni minden hónapban!

Hogyan állhatsz ellen?

Lista. Tervezz előre, készíts bevásárlólistát, és csak azt vedd meg ami szerepel a listán. Nagyobb dolgok esetén egy jó trükk, hogy ha valami eszedbe jut, hogy szükséged van rá, írd fel egy listára, majd tedd el egy hónapra a listát valahová. Ha egy hónap múlva is úgy érzed, hogy szükséged van arra amit felírtál akkor hajrá, de legalább tudod, hogy nem hirtelen felindulásból veszed meg.

A leárazás nem feltétlenül jó dolog. Tegyük fel hogy meglátsz egy ruhadarabot, vagy kütyüt jelentősen leárazva. Tudod is hogy le van árazva, mert általában többért szokták adni az a terméket, és nem csak egy trükkről van szó, mint amikor kiragasztják 3 méteres betűvel a bolt kirakatára hogy -70%. Gondold végig, hogy tényleg szükséged van-e arra a termékre? Ha felesleges dolgot veszek, akkor tök mindegy mennyiért vetted, akár 90%-al olcsóbban akkor is csak kidobott pénz volt. Előbb legyen meg a szükséglet, ne az árcédula teremtse azt!

Ne menj “shoppingolni”!A shoppingolás, mint időtöltés az egyik legdrágább szórakozás. Ha tudod hogy hajlamos vagy hirtelen felindulásból megvenni dolgokat, akkor ne is menj shoppingolni. Kerüld a plázákat.

Vezesd a kiadásaid! Ha már egyszer költesz, akkor tudd mennyit költöttél. Ha meglátod a sok felesleges dolgot a kiadásaid közt, meg fogod gondolni legközelebb hogy tényleg szükség van-e a következő kacatra.

Számold ki mennyi idődbe kerül! Hajlamosak vagyunk csak pénzben gondolkodni. Az a pénz azonban munkából jön, ahol ott kell lenni, és valószínűleg nem azért vagy ott, mert nagyon szereted. Számold ki mennyi a nettó órabéred, és fordítsd le a dolgok árát munkaórára. Ja, hogy egy új telefonért 3 hetet kell dolgozni? Máris nem annyira csábító mint megvenni hitelkártyára 10 ezerért, plusz két éven át még 10 ezerért havonta.

Olvasd el Vicky Robin Pénzt vagy Életet című könyvét. Megtanít majd hogy hogyan határozd meg a tárgyak értékét objektíven, hogy aztán valós tényeken alapuló döntéseket hozhass. Nagyon röviden mindenért idővel fizetsz, ami végső soron az életedből egy kis szelet. Legtöbben úgy szerezzük a pénzünket hogy az életünk egy részét egy munkáltatónak adjuk a fizetségért cserébe.

Tartsd észben a céljaid! Vajon e a vásárlás segít-e elérni a céljaid, vagy hátráltat benne. Elég könnyű meghatározni, és ismét csak jó motiváció lesz.

Ez csak egy pár tipp arra, hogy tudatos vásárlóvá válj, és ne a munkád, a pénzed rabszolgájává. A választás a tied.

Nem baj ha hibázol

Félelem. Az egyik legerősebb “motiváló” erő. Az evolúció során nagyon jól jött a félelem az emberiségnek. Óvatosságra ösztönözte őseinket, éberen tartotta őket, segített a túlélésben. Biztosan ismerős az az érzés amit kivált. Az a görcs a gyomrodban mikor ki kell állni egy tömeg elé, vagy vizsgázni mész, vagy amikor gimiben szeretted volna megszólítani azt a fiút vagy lányt aki tetszik neked. Mi van ha nem jól sül el a dolog? Ez a reakció nagyon régen és mélyen jelen van a lényünkben. A világ viszont sokkal gyorsabban változik, mint ahogy azt genetikailag követni tudjuk. Az agyunk sokszor túlreagálja a helyzetet.

Csak egy vizsgáról van szó, nem arról hogy a szomszéd törzsből jönnek a rossz arcok és kinyírnak mindenkit még alszunk. Csak egy előadás, nem kardfogú tigris a bokor mögött, aki elől futni kell. Az agyunk viszont még mindig úgy reagál, mintha a kardfogú tigrissel, vagy a rivális törzzsel néznél farkasszemet. Nem vagyok neurológus, sem történész, úgyhogy biztosan voltak olyan hibák az előző pár sorban amik miatt néhányan kaparják az arcukat, de azt hiszem a lényeg átjön.

Hogy miért fontos ez? Fontos megérteni, hogy a félelem mindig veled lesz, és azért van hogy segítsen. A válasz pedig nem az hogy nem csinálsz semmit. Nem baj ha hibázol. A lényeg hogy tanulj belőle. Ha csak pár bejegyzést elolvasol itt a blogon, akkor fogod látni, hogy mint mindenki, én is hibáztam, és ez elég sokba is került. A unit-linked biztosításon több mint 700 ezret buktam. Azzal hogy nagyobb, drágábban fenntartható kocsit vettem, szintén hibáztam, ami folyamatosan pénzbe kerül. A karrieremben is van pár dolog amit másképp csinálnék ha visszamehetnék 5-6 évet az időben. De nem tehetem. Ami elmúlt elmúlt, annyit lehet tenni, hogy tanulok belőlük.

A félelmet teljesen sosem fogod tudni eltüntetni az életedből. A lényeg hogy megértsd hogy miből ered a félelem? Úgy érzed nincs meg minden információ egy döntéshez és ez félelmet (szorongást) okoz? Jó, igyekezz megtudni minél többet. Beszéld meg barátokkal, családdal a kérdést. Lehet hogy ők másképp látják a dolgot. Félsz a vizsgától? Jó, készülj fel úgy hogy ne legyen mitől félni. Gondold át mi a legrosszabb ami történhet!

A legnagyobb hiba amit elkövethetsz hogy nem teszel semmit. Félsz a hibáktól, az ismeretlentől, és nem gondolsz a jövőre. Nem baj ha hibázol. Maximum tanulsz belőle, és a következő döntésed annyival jobb lesz.

Mi volt a legnagyobb hiba amit pénzügyekben elkövettél, és mit tanultál belőle? Oszd meg a hozzászólásoknál!

Energiatakarékosság

Ha az elmúlt 20 évben nem a Marson éltél, akkor biztosan hallottál már a globális felmelegedésről. Egyre égetőbb kérdésnek tűnik, hogy hogyan tudjuk lelassítani, vagy megállítani ezt a folyamatot. a 21-ik század eddig eltelt másfél évtizedében olyan technikai találmányok jutottak el az átlagos felhasználóhoz, amikre nem is gondoltunk volna. Napelem? Az a kis izé amit ha eltakartál elment a számológépről a kép? Ma pedig egy egész ház energiaellátását lehet vele fedezni. Elem amit ha megnyaltál bizsergett a nyelved, és állandóan lemerült a walkmanben ezért ceruzával tekerted vissza a kazettát? Ma pedig egy tisztán elektromossággal hajtott autó majdnem olyat gyorsul mint egy F1-kocsi! Eljutottunk oda, hogy ezek a technológiák már olyannyira gazdaságosak, hogy egyre többen gondolkoznak rajtuk. Nem hülyeség ez, sőt még lehet hogy jól is járunk vele. Ez a cikk saját véleményem arról hogy hogyan járhatunk mi is és a a Föld is jobban.

Az emberek általában két szempontot vesznek figyelembe amikor azon gondolkoznak hogy napelemet, szélerőművet telepítenek, vagy elektromos autó vásárlásán gondolkoznak. Megéri-e nekik, illetve jót tesznek-e a környezettel. A kettő nem mindig teljesül egyszerre, de lehet két legyet ütni egy csapásra is azért. Minden az energiaszükségletre vezethető vissza. Egyre több ember él a földön, egyre magasabb életszínvonalon, amihez egyre több energiára van szükség. Akkor jársz jól, ha vagy kevesebb energiát használsz, vagy annak az energiának az előállítása kevéssé megterhelő a környezet számára.

Egy amerikai felmérés szerint az energiafelhasználás a következőképpen oszlik el: Elektromosság 39%, közlekedés 28% ipar 22% háztartás és kereskedelem 11%.

Az elektromosságról annyit, hogy nagyon nem mindegy hogyan állítjuk elő az elektromos áramot. Sajnos jelenleg igazán jó megoldás nincs, legalábbis ameddig valakinek nem sikerül fúziós erőművet létrehozni, ami nem termel radioaktív hulladékot. A legkisebb rossz hosszú távon azonban szerintem még mindig az atomenergia. Igen, történtek szörnyű balesetek, és drága a hulladék kezelése, de mint láthatjuk az elmúlt két évtizedből a CO2 kibocsátás megfékezése sem olcsó. Sőt. Kicsit olyan nekem ez mint a repülés. Minden tekintetben a legbiztonságosabb közlekedési forma, de ha valami baj van azzal tele a média. Aztán ha jobban megnézed sokkal többen halnak meg közlekedési balesetekben.

A közlekedésben elhasznált energia két dologtól függ. Mennyire hatékony a közlekedési eszköz, és mekkora távot teszel meg. Nem fogom itt most boncolgatni hogy megéri-e a villanyautó. Inkább azon érdemes szerintem elgondolkodni, hogy hogyan lehet kevesebbet autózni? A szokás és a kényelem nagy úr, de ha sikerül nem autóval munkába járni, vagy olyan helyre költözni ahonnan gyalog, biciklivel, vagy tömegközlekedéssel elérhető a munkahely, nagyon sokat takaríthatsz meg. Sokba kerül (4070Ft) egy megtett kilométer.

A harmadik nagy tétel minden családban a fűtés. Valóban nagyobb beruházás egy rendes szigetelés, és utólag macerás is lehet, azonban nagyon sokat meg lehet takarítani vele. Gondolom nem itt hallod először, hogy akár 30-50%-kal kevesebb is lehet a fűtésszámla egy jó szigetelés után.

Összegezve tehát ha jót akarsz tenni ezzel a sárgolyóval amin mindannyian lakunk, és jól is akarsz járni akkor autózz kevesebbet, szigeteld le a házad, és támogass olyan kezdeményezéseket, amik arra irányulnak hogy az áramtermelésben a fosszilis energiahordozók elégetésének arányát csökkentik. Ja, és csoda itt sem létezik. Itt is lépésről lépésre kell haladni és felelős döntéseket hozni.

Információ diéta

Ha mostanában olvastál híreket, vagy néztél hírműsorokat a TV-ben, akkor valószínűleg arra a következtetésre jutottál, hogy nagyjából két perc múlva itt a világ vége. Aztán másnap csak felkel a nap valahogy, és minden megy tovább, sőt lehet hogy a hírekben újra megmondják hogy holnap jön az atomháború, vagy esetleg egy jó kis tőzsdei összeomlás. Persze mindez logikus, és ha ezt megérted, akkor ki fogod tudni szűrni azt a kevés információt, amire szükséged van.

Eltelt egy év: Évértékelés 2016

Gyorsan telik az idő. Hihetetlen, de újra eltelt egy év, rengeteg minden történt, van ami jó, van ami rossz és volt egy pár elég nagy meglepetés is. Gondolok itt a Brexit-re és Trump győzelmére.  Nem vagyok az újévi fogadalmak híve, de úgy gondolom hogy az év végén érdemes leülni, és számba venni, mit értünk el, és mi az amit a következő évben el szeretnénk érni. De mivel ez az első ilyen nyilvános visszatekintés, előbb egy kis háttértörténet:

Pontosan három évvel ezelőtt kezdtem el egy kicsit jobban érdeklődni a pénzügyek iránt. Akkor kezdtem el könyveket olvasgatni, podcastokat hallgatni, és írni minden kiadásom. Az előző cikk pont arról szólt miért nagyon fontos ez. Azelőtt nagyjából fizetésről fizetésre éltem, ha egy kicsit több pénz volt a számlámon, akkor elköltöttem valamire amire úgy gondoltam éppen hogy szükségem van. Ekkor már megvolt a saját lakásom (vagyis akkor 17 év múlva lett volna a sajátom), volt egy kis megtakarításom (unit linked biztosítás sajnos), tehát úgy gondoltam hogy minden a legnagyobb rendben van. Végül is minden rendben volt, csak épp arra lett volna elég amit félreteszek, hogy 65 évesen menjek nyugdíjba, és a következő 30 évben mástól függjek. Nem tetszett ez a jövőkép, úgy döntöttem változtatok.

2014-ben a keresetem 31.9 százalékát tettem félre. Ami gyakorlatilag csak a lakáshitelbe és a unit-linked biztosításba fizetett pénz. Nem rossz, de lehetne sokkal jobb. 2015 volt az az év amikor tudatosan kezdtem el kezelni a pénzem. Felmondtam a unit-linked biztosítást, és beletörlesztettem a lakáshitelbe, ugyanis eldöntöttem, hogy minél hamarabb kifizetem a lakáshitelt. Ha minden jól megy jövőre ki is lesz fizetve, és 7 év alatt visszafizetem majd az eredeti 20 helyett. Ennek ellenére csak a bevétel 19.5%-át tettem félre. Kifizettem a kocsin lévő hitelt egyben, mert volt rá pénzem, és nem akartam kamatokat fizetni. Tehát így indultam neki 2016-nak.

Az idei terv

Ennek az évnek a legfontosabb eseménye az volt hogy összeházasodtunk a feleségemmel, de mivel ez nem egy esküvő blog, túl sokat nem írnék róla. Azt terveztük, hogy legalább 50%-át megtakarítjuk a bevételeinknek, szerettünk volna félretenni egy házra is, valamint szerettünk volna egy értékpapír számlát nyitni ahová nyugdíj célú megtakarításokat gyűjtjük. A lakáshitelből szerettünk volna nagyjából 2 millió forintot lefaragni.

A lakáshitel célt szinte forintra pontosan teljesítettük. A kiadások terén majdnem pontosan elértük a célt, összesen 51.1%-át tettük félre a bevételeinknek. A kiadások terén a legnagyobb tételt nyilván az esküvő adta, ezen kívül még két nagyobb tétel volt, az utazás, ide értve a nászutat is, illetve az autó. Most hogy nézem az adatokat, durva hogy kocsira majdnem fél millió forint ment el, ami csak üzemanyag és karbantartások. Van egy olyan érzésem hogy ez az autó drágábban üzemeltethető mint az előző.

Az adatokból látszik, hogy mennyit költünk nagyjából havonta, és mi az amit minimálisan tudnánk költeni, ha nem költenék olyan dolgokra amik nem létfontosságúak, mint például hobbi, vagy utazás. Ennek megfelelően 6 hónapnyi minimum kiadásoknak megfelelő vésztartalékot elraktunk egy külön cetelem takarékszámlára.

A nyugdíj-megtakarítás céljából a KBC Equitas-nál nyitottunk egy értékpapírszámlát, és ide utalunk minden hónapban egy kis pénzt, amit 3 alap közt osztunk fel (VTI 60%, VNQ 20% és BND 20%) Erről majd külön posztban hogy miért ezt az arányt választottuk. Azt a megtakarítást amit házra szánunk, azt pedig magyar államkötvényben tartjuk, mert ha minden jól megy 5 éven belül szeretnénk majd valamit venni.

Ezt tervezzük 2017-ben

– a megtakarítás arányt szeretnénk 55%-ra növelni
-A lakáshitelt szeretnénk teljesen kifizetni júliusig
-1.5 millió forintot szeretnénk elrakni lakásvásárlásra

Kíváncsi leszek hogyan mit hoz 2017. Részemről én optimista vagyok, úgy érzem hogy van egy jó és teljesíthető tervünk, illetve egy jó rendszert alakítottunk ki ami segít majd elérni a céljainkat.

Mindenkinek nagyon Boldog Új Évet kívánok, találkozunk jövőre!

Miért érdemes vezetni a kiadásaid

Valószínűleg ezt a cikket már régen meg kellett volna írnom, mivel szerintem a személyes pénzügyeknek ez az alapköve. Utaltam már rá az autós cikkben is, de azt hiszem hogy itt az ideje hogy egy kicsit részletesebben írjak róla hogy miért, és hogyan érdemes a kiadásokat vezetni.

Aki dolgozott már bármilyen cégnél, esetleg egy nagyobb vállalatnál az tudja mennyire nagy hangsúlyt fektetnek ezek a vállalkozások arra hogy mire mennyit költenek. Legalábbis azok akik hosszú távon is folytatni szeretnék a működést. Ha ez így van, akkor miért is ne lehetne ugyanezt az elvet alkalmazni mindennapokra? Igen egy nagy púp az ember hátán, nehéz hozzászokni. Én immár több mint három éve vezetem minden kiadásom, és úgy gondolom hogy nagyon hasznos.

A költségek vezetésnek előnyei

Ez a pénzügyi tervezés alapja. Ha bármilyen jövőbeni tervet akarsz készíteni, ahhoz pontosan kell tudni hogy hol állsz jelenleg. Tudnod kell hova megy el a pénzed. Ha tervezel egy nyaralást például, pontosan fogod tudni hogy mennyit költhetsz rá. Nem fogsz hitelt felvenni nyaralásra, vagy valami hasonló marhaságot csinálni.

Rákényszerít hogy foglalkozz a pénzzel. A könnyen jött, könnyen megy hozzáállás nem vezet sehova.

Megtanít fontossági sorrendet felállítani. Meg fogsz lepődni hogy mennyit költesz olyan dolgokra, amik nem is nagyon fontosak neked. Ha csak úgy ész nélkül költekezel, akkor nem fogsz előrébb jutni.

Jobban megismered a szokásaid. Lehet nem is tudtad mennyire fontos neked elmenj kávézni a munkatársakkal, vagy hogy moziba járj. Vagy lehet hogy tényleg nem fontos, de akkor miért költesz havi 5-10 ezer forintot kávéra? Ilyen dolgokra csak akkor derül fény, ha írsz minden kiadást.

Jobban feltűnik ha valami furcsaság van. Ha tudod hogy mennyi pénznek kell lennie a számládon könnyebb kiszúrni ha valami oda nem illő van a bankszámlakivonaton. Mondjuk véletlenül kétszer vonták le a villanyszámlát, vagy valami hasonló.

A legfontosabb  szerintem mégis az, hogy a kezedbe veheted az irányítást, és tudatosan gazdálkodhatsz a pénzeddel. Tapasztalatból mondom, hogy meg fogod minden egyes nagyobb vásárlásnál kérdezni, hogy valóban szükséged van-e rá. Régen mondjuk simán vettem volna egy új laptopot az évi bónuszból. Most megnézem hogy arra amire használom jó-e még a mostani, és el lehet-e halasztani még egy évvel a cserét.

 Hogyan vezesd a kiadásokat?

A legegyszerűbb a kockás füzet módszer, de szerintem ez nem a legjobb. Főleg akkor nem, ha sok készpénzt használsz. Hamar elfelejt az ember egy bevásárlást, vagy valami apróbb kiadást. Ráadásul ma már annyira jó programok vannak, amik egyszerűvé teszik az adatok elemzését, ezekhez pedig valamilyen adatbázis szükséges, hacsak nem akarsz kézzel és számológéppel számolgatni.

Egy fokkal jobb ha excelben vagy valami más táblázatkezelőben vezeted a kiadásokat. Ez annyiban jobb, hogy megkönnyíti az elemzést, és tudsz szép grafikonokat gyártani. Mindkét manuális módszernél érdemes minél többet használni a bankkártyád.

A technológiai fejlődés egyik nagy előnye, hogy ma olyan számítógépekkel a zsebünkben mászkálunk, amik sokkal többet tudnak azoknál amikkel a holdra szálltunk. Ma már mindenre van egy app, sok ingyenes is közülük. A lényeg hogy a telefon mindig kéznél van, és pár másodpercnél nem tart tovább egy-egy tételt lekönyvelni. Ha utánanézel neten, sokat fogsz találni, Ennek a cikknek nem az a célja hogy összehasonlítsam ezeket az alkalmazásokat. Én egy MoneyControl nevű alkalmazást használok, amiben vezetek mindent, és havonta kiexportálom excelbe ahol ellenőrizhetem hogy minden rendben van-e. Ha jól emlékszem 2 euró volt. Hamar visszahozza annak a két kávénak az árát amennyibe került.

Passzív jövedelem

A pénzügyi függetlenség és a passzív jövedelem elválaszthatatlanok egymástól, kb úgy mint Tom és Jerry. Biztos hallottál már olyan hangzatos mondatokat hogy hagyd hogy a pénzed dolgozzon neked, meg hogy milyen jó dolog munka nélkül pénzt keresni. Én leszek az első aki bevallja hogy eléggé marketing bullshit szagúak ezek a kifejezések, amiket általában gyors meggazdagodást ígérő hirdetésekben látok. Ha belegondolsz, akkor az elv mögöttük nem hülyeség. Azt hogy a pénz dolgozik helyetted én inkább úgy mondanám hogy olyan eszközökkel rendelkezel amik pénzt termelnek neked. És teszik mindezt anélkül hogy neked aktívan részt kellene venni ebben, innen ered a passzív jövedelem kifejezés. De miről is beszélünk pontosan?

Kicsit pontosításként a passzív jövedelem meghatározásához annyit tennék még hozzá hogy szerintem ott húzódik meg a vonal aktív és passzív jövedelem közt, hogy az anyagi juttatásért kell-e folyamatosan időt töltened valamivel, és amint ez megszűnik, megszűnik-e a jövedelem is.  Ha például bemész dolgozni a munkahelyre, akkor az ott töltött időért fogod kapni a fizetésed, tehát aktívan jelen kell lenned. Ha viszont mondjuk beteszed a pénzed a bankba, akkor tök mindegy hogy éppen a strandon sütteted a hasad, vagy meccset nézel a haverokkal Edelweißt szürcsölgetve, a kamatot úgyis megkapod. Ugye milyen jól hangzik? Amikor eléred azt a szintet, hogy a meccsnézés és strandolás, alvás alatt keresett pénz meghaladja a kiadásaidat, elérted a pénzügyi függetlenséget, és szabad vagy. Passzív jövedelmet a következő eszközök termelhetnek:

Tradicionális eszközök

Bankbetétek – A legegyszerűbb eszköz, mindenki ismeri, a jó öreg banki betétet, lekötött betétet és hasonló termékeket. Pénzt teszel a bankba, amire x idő elteltével kicsit több pénzt kapsz vissza. Kockázat gyakorlatilag nulla, viszont ebből nagyon sok kell hogy fedezze a kiadásokat. 2016-ban, amikor ezt írom szinte sehol nem kapsz 1% fölötti kamatot, kivétel talán a Cetelem Takarékszámla, vagy a BNP Paribas bank termékei, de ezek sem kimagaslóak, főleg ha az inflációval is számolunk.

Ingatlankiadás – Ezt szokták a legtöbben ajánlani sokkal job hozamokkal is kecsegtet, mint egy bakbetét. Ha nagyon szigorúan vesszük, akkor nem teljesen passzív bevételi forma, mert mindig lesz tennivaló egy ingatlan kiadásával kapcsolatban, de nem igényel aktív jelenlétet, tehát szerintem azért sorolhatjuk ide. A hátránya hogy viszonylag nagy tőke szükséges hozzá, és nem árt ha értesz az ingatlanokhoz, vagy legalább tudod mire kell figyelni amikor ingatlant veszel.

Jövedelmet biztosító értékpapírok – ide sorolhatóak az államkötvények, kötvények úgy általában, részvények amik osztalékot fizetnek, befektetési alapok bármilyen olyan pénzügyi termék ami nem csak felértékelődéssel teremt haszont.

Nem tradicionális passzív bevételi források

Youtube, egyéb online tartalomszolgáltatás – viszonylag új, én is meglepődtem hogy mennyit lehet ezzel keresni. A modell hogy tartalmat kreálsz, amit a youtube közzétesz, és a te tartalmad alatt megjelenő hirdetésekből kapsz egy bizonyos részt. A socialblade.com-on érdemes körülnézni hogy milyen nagyságrendű pénzeket lehet keresni ilyesmivel. Persze most lehet vitatkozni hogy ez is munka, mert idő és energia kell ahhoz hogy tartalmat generálj. Jogos felvetés, de vajon ha Casey Neistat nem csinálna több videót, akkor a már meglévő anyagból nem-e kapna még elég sokáig egy kis pénzt?

Online oktató platformok – lynda.com, udemy.com csak hogy párat említsek. Itt az üzleti modell az hogy szórakoztató tartalom helyett a felhasználók oktatóanyagokat gyártanak amiket ezeken az oldalakon lehet eladni, és az eladások után kapnak az oktatók részesedést. Hasonlít egy kicsit a könyvkiadáshoz, vagy e-book kiadáshoz, csak azt más platformon lehet végezni.

Pár egyéb ötlet: MobilApp fejlesztés, program fejlesztése, nagyon félve írom le: MLM, stb…

Az én tervem

Én személy szerint főleg két pillérre akarom majd építeni a passzív jövedelmem: az egyik az ingatlan, a másik pedig értékpapírok. Fontos hogy ne minden egy helyen legyen. Az ingatlanokról majd egy külön cikket, az értékpapíroknál pedig elsősorban külföldi értékpapírokban gondolkozom. Nekem fontos hogy ne csak itthoni eszközeim legyenek, ha valami történik szeretett hazánkban akkor ne fájjon annyira. Értékpapíroknál indexkövető passzív alapokban gondolkozom, 60% részvény (VTI) 20% ingatlan (VNQ) és 20% kötvény (BND). Jelenleg kb. 25 százalékát fedezné a teljes kiadásainknak a passzív jövedelem, azonban most még mindent visszaforgatok a befektetéseimbe. Ezek mellett akarok majd valami aktív tevékenységet is, de az lehet esetleg non-profit, vagy olyan ahova nem azért kell bejárni mert jól fizet, hanem mert igazán szeretem.

Egyetértesz? Vitatkoznál? Tudsz esetleg valamit amire nem gondoltam? Szólj hozzá, kíváncsi vagyok a véleményedre.